5 idées reçues sur le rachat de crédits

Quand on pense au rachat de crédits, on a tout de suite en tête des personnes en situation de surendettement, avec beaucoup de difficultés financières. Le fait de regrouper ses crédits n’est pas toujours compris par toutes et tous et beaucoup d’idées reçues circulent. Pourtant, c’est une solution de plus en plus populaire pour les particuliers souhaitant alléger leur budget et gérer leurs finances de manière plus sereine. En tant que packageur référent et avec plus de 15 ans d’expérience sur ce marché, nous faisons le point, dans cet article, sur le vrai et le faux. Voici cinq des idées reçues les plus répandues sur le regroupement de crédits.

Une opération réservée aux personnes en difficulté financière

L'une des idées les plus tenaces est que le regroupement de crédits ne concerne que ceux qui sont dans une situation de surendettement. En réalité, cette solution est ouverte à tous, même aux personnes très peu endettées. Le regroupement de crédits permet de simplifier la gestion de plusieurs prêts en un seul, avec des mensualités plus abordables. Il peut donc être utile aussi bien à des personnes qui cherchent à mieux gérer leur budget qu’à des personnes qui traversent des difficultés financières.

« Au contraire, on intervient en amont, plus sur du mal-endettement que sur du surendettement où il est bien souvent trop tard. Rappelons qu’un dossier sur deux s’adresse à des personnes ni surendettées, mais endettées raisonnablement avec un projet très concret à financer. Leur volonté est de trouver une solution, sans alourdir l’endettement préexistant », complète Maxime Rapnouil, responsable de la marque BROOKÉO.

Il est obligatoire de changer de banque

Un regroupement de crédits ne consiste qu’à souscrire un nouveau prêt en lieu et place d’un ou plusieurs autres, qui va se substituer à ces derniers. Aucun changement de domiciliation bancaire n’est demandé par les établissements prêteurs spécialisés, ni aucune autre contrepartie. Un client qui fait un rachat de crédits peut tout à fait conserver ses comptes et son épargne là où ils étaient avant l’opération.

La durée de remboursement est plus longue

Il est souvent dit que le regroupement de crédits entraîne une prolongation de la durée de remboursement. Bien que l’allongement de la durée soit possible pour réduire les mensualités, ce n’est pas une règle. En fonction de la situation financière de l'emprunteur, il est possible de conserver une durée de remboursement similaire ou même de la réduire, ce qui permet de payer moins d'intérêts à long terme. Tout dépend des négociations et des conditions proposées par l’établissement financier, qui proposera bien souvent la possibilité de moduler ses échéances de prêt pendant la durée de vie du contrat pour s’adapter au mieux aux évolutions de vie et de revenus du client. Ainsi, la durée initialement prévue peut être retravaillée en cours de route.

L’obligation d’hypothéquer son bien

Certains imaginent qu’un rachat de crédits ne peut se faire que par le biais d’une hypothèque prise sur un bien immobilier. Bien que cela soit très pertinent, et parfois même nécessaire, il est tout à fait possible d’imaginer des solutions sans aucune prise de garantie. La condition : il ne doit pas y avoir plus de 60 % d’encours de prêt immobilier à reprendre dans l’enveloppe de financement. Bien que sans garantie, les durées et les montants maximum peuvent être réduits, eu égard aux solutions hypothécaires. On peut aller plus loin sur ces items par rapport à ce que proposent les banques de détail ou les banques financières spécialisées, et ainsi profiter de solutions véritablement ambitieuses.

Regrouper ses crédits coûte cher, à cause des frais annexes

Beaucoup redoutent que l’opération soit trop coûteuse à cause des frais annexes, tels que les frais de dossier, de courtage et de garanties éventuelles. Bien que le rachat de crédits comporte des frais, il ne se juge pas qu’à l’aune de son coût total. L’intérêt d’une telle opération est véritablement budgétaire, soit pour retrouver un confort, soit pour le préserver tout en finançant un projet d’envergure. En réalité, ce qui peut coûter cher, c’est de ne pas avoir recours à cette solution et de rester mal endetté, avec des frais bancaires, des dettes diverses qui génèrent des intérêts ou de financer maladroitement un nouveau projet et de plonger dans la spirale négative du crédit.

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On peut dire que le regroupement de crédits est une solution judicieuse pour de nombreuses personnes, à condition de bien comprendre son fonctionnement et de ne pas se laisser influencer par des idées reçues. Avant de faire un rachat de crédits, il est important d’examiner sa situation financière avec soin, de comparer les offres et de demander conseil auprès d'experts pour trouver la solution adéquate.

Vous souhaitez faire un rachat de crédits ? Nos MIOB et notre équipe d’analystes se tiennent à votre disposition. Pour de premiers échanges, n’hésitez pas à nous contacter via notre formulaire, par téléphone au 03 28 38 78 44 ou sur nos réseaux sociaux.

Illustration photo : © Cagkan / Adobe Stock