Regroupement de crédits et solutions de prêt à paliers
Il peut arriver que vos clients souhaitent faire un regroupement de crédits dans un contexte d’un départ proche à la retraite et ainsi d’une future baisse de revenus. Pour ces situations, vous pouvez leur conseiller des solutions de prêt à paliers. BROOKÉO peut en effet anticiper ces fluctuations en lien avec plusieurs de ses partenaires prêteurs.
Anticiper le passage à la retraite
Cette solution est idéale pour des clients souhaitant regrouper leurs crédits et approchant de l’âge du départ à la retraite. Le prêt est alors étalé selon les revenus du foyer. Cela peut venir légèrement impacter sa durée, mais le montant du crédit reste identique, tout comme son taux.
En lien avec 3 de ses partenaires bancaires, BROOKÉO propose cette solution, dont voici un exemple avec Mme et M. PALIER, ci-dessous :
- Sur le schéma de gauche, le rachat de crédits s’opère sans solution de palier, avec une échéance linéaire sur toute la durée du crédit. M. PALIER part à la retraite et rencontre une baisse de revenus faisant ainsi passer le taux d’endettement du foyer à 40 %. Lors du deuxième passage à la retraite de Mme PALIER, le taux d’endettement dépasse les 45 % et est donc placé « hors case », avec pour conséquence un refus systématique des banques pour accorder le prêt. C’est là que BROOKÉO intervient pour adapter la mensualité et rendre possible le regroupement de crédits.
- Sur le schéma de droite, la solution avec palier est mise en place. Le taux d’endettement est placé tout de suite à 40 % et l’échéance n’est plus linéaire. Celle-ci se retrouve élevée, dès le début du regroupement de crédits, lorsque le couple est encore actif. Elle baisse ensuite au premier passage à la retraite de M. PALIER puis au second passage à la retraite de Mme PALIER. Cette solution permet de garder un taux d’endettement proche des 40 % tout en permettant de faire baisser, de manière systématique, l’échéance du prêt.
Les lissages ou paliers dégressifs/progressifs
Avec la mise en place de paliers dégressifs, l’échéance d’un prêt diminue. A contrario, il y a le palier progressif qui s’applique lorsqu’un foyer a de moins en moins de charges et qu’il peut alors diminuer son échéance pour l’augmenter par la suite.
Par exemple, dans le schéma ci-dessous, Mme et M. DUPONT ont un crédit immobilier qui se termine dans 5 ans :
- Sur le schéma de gauche, ils lancent un regroupement de crédits de manière classique, mais leur endettement est trop élevé (50%) ;
- Sur le schéma de droite, le prêt est donc réalisé avec lissage, soit un premier palier où l’échéance est plus basse, au départ, puis évolue pour être supérieure lors de la fin du crédit immobilier. Le taux d’endettement est alors maintenu plus raisonnablement à 40 %.
Il est important de pouvoir connaître et conseiller ces solutions à vos clients puisqu’elles permettent de respecter les normes bancaires mais aussi la situation financière du foyer.
Pour plus d’informations sur les solutions de prêt à paliers, n’hésitez pas à contacter notre équipe au 03 28 38 78 44 ou via ce formulaire.
Illustration photo : ©Robert Kneschke / Adobe Stock
