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Créances clients : comment bien les chiffrer ?

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Vous êtes mandataire en regroupement de crédits et vous souhaitez vous perfectionner dans votre activité ? BROOKÉO vous accompagne au travers de formations commerciales ! Dans cet article, nous vous proposons un focus sur le juste chiffrage des créances clients.
 

L’importance de bien déterminer le montant des capitaux restant dus

Lors de l’entrée en relation avec votre client, il est essentiel de déterminer le montant des capitaux restant dus pour l’ensemble de ses créances, afin de lui faire une proposition commerciale au plus proche de la réalité finale. 

Un montant mal évalué au départ comporte le risque de faire une proposition faussée ou inatteignable. Si la proposition n’est pas corrigée lors de la constitution du dossier, de son analyse ou de sa mise en place, elle peut engendrer une situation très compliquée : le manque de fonds suffisants pour rembourser l’intégralité des créances clients
 

Comment bien déterminer le montant des capitaux restant dus

Le remboursement d’un crédit inclut le capital restant dû ainsi que, selon les cas, des indemnités de remboursement anticipé (IRA), prévues pour compenser la perte des intérêts que devait percevoir le prêteur.

En matière d’IRA, les crédits à la consommation doivent être distingués des crédits immobiliers car ils sont soumis à un environnement juridique différent. 
 

Les crédits immobiliers

Les offres de crédits immobiliers sous soumises à la loi Scrivener 2 du 13/07/1979 (art. L312-1 à L312-3 du code de la consommation).

Pour les crédits immobiliers : 

•    l’offre de crédit est valable 30 jours
•    le consommateur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours francs

Pour les crédits immobiliers, le montant de l'indemnité de remboursement anticipé est déterminée par le contrat de crédit et ne peut excéder 6 mois d’intérêt à échoir, plafonnés à 3% du capital restant dû (CRD).

Pour le remboursement anticipé d'un prêt à taux variable, l'indemnité peut être majorée des intérêts compensateurs (somme permettant d'assurer au prêteur, sur la durée courue, le taux moyen prévu initialement).


Les crédits à la consommation

Les offres de crédits à la consommation sont soumises à la LCC, loi sur le Crédit à la Consommation, issue de la reforme Lagarde du 01/07/2010, souscrites à compter du 01/05/2011. 

Pour les crédits à la consommation :

•    le contrat de crédit, appelé « offre préalable de crédit » est valable 15 jours
•    le délai de rétractation est de 14 jours

Pour les crédits à la consommation, les indemnités de remboursement anticipé se calculent de la façon suivante : 

•    si le remboursement porte sur un montant supérieur à 10 000 €, les IRA sont de 1% du montant du remboursement anticipé. Si le remboursement intervient lors des 12 derniers mois du crédit, les IRA sont réduites à 0,5%; 
•    si le remboursement porte sur un montant inférieur à 10 000 €, il n’y a pas d’IRA à verser au prêteur. 

Bon à savoir : aucune indemnité n'est due pour les crédits renouvelables, les découverts bancaires et les crédits dont le taux n'est pas fixe à la date du remboursement anticipé.  

Le cas particulier des LOA

La location avec option d’achat (LOA) est un crédit à la consommation qui permet de disposer d’un bien contre le paiement d’un loyer. Au terme du contrat, le locataire a le choix entre acheter le bien ou le rendre. 


En LOA, on ne parle pas de mensualité mais de loyer. Une fois la première année passée, la LOA peut être soldée à n’importe quel moment. En revanche, comme vous résiliez un contrat, l’établissement prêteur peut appliquer des pénalités de solde.

À la demande expresse du client, il est possible d’exercer l’option d’achat lors des 12 premiers mois. Dans ce cas, la demande passe en comité pour décision et aboutit selon le bon vouloir du loueur. Dans les faits, cette demande est quasiment toujours accordée. 

Bon à savoir : dans la plupart des contrats de LOA, la valeur de rachat est indiquée hors taxe. Il convient alors de rajouter la TVA. 

Important : n’anticipez jamais l’amortissement qu’un client pourrait opérer sur un prêt. Retenez les capitaux restants dus après le paiement effectif de la dernière échéance.  

Des questions sur le calcul du montant des capitaux restants dus de vos clients ? Chez BROOKÉO, vous disposez d’un back-office composé de spécialistes en regroupement de crédits ! Nos analystes vous accompagnent dans le montage de vos dossiers et vous font bénéficier de leur expertise.
 

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